一档医保未纳入个人账户，主要因其制度设计更侧重社会统筹与风险共担，通过集中调配资金强化大病保障能力，降低参保人医疗支出风险。 这一模式通过优化资金使用效率，优先覆盖基础医疗需求，确保医保基金的可持续性和公平性。
1. 制度设计聚焦统筹共济
一档医保（如城乡居民医保或部分地区的职工基础医保）的核心目标是构建覆盖广泛、风险共担的医疗保障体系。个人账户更强调个人积累与自主支配，而一档医保将保费统一汇入社会统筹账户，集中用于门诊、住院等费用的报销。这种模式能更高效地应对群体性健康风险，尤其对低收入群体和慢性病患者而言，可减轻高额医疗费用的负担。
2. 资金分配侧重大病保障
未设个人账户的一档医保，通常将更多资金投入大病保险和住院报销。例如，部分地区的城乡居民医保报销比例可达60%-80%，重点覆盖肿瘤、器官移植等高费用疾病。若设立个人账户，可能稀释统筹资金规模，削弱对重大疾病的兜底能力，增加因病致贫的风险。
3. 政策定位明确功能边界
医保体系需兼顾个人需求与公共福利平衡。二档或三档医保（如职工医保）设立个人账户，通常面向缴费能力较强、医疗需求差异化的群体，用于小额门诊或药品支出。而一档医保作为基础保障，定位更偏向保基本、广覆盖，避免因个人账户导致资金碎片化，影响普惠性目标的实现。
4. 管理成本与运行效率考量
个人账户需建立复杂的资金划拨、使用监管和余额管理机制。对于覆盖数亿人的一档医保，增设个人账户将大幅增加行政成本，且可能引发资金沉淀或滥用问题。通过统筹账户集中支付，可简化流程，降低操作成本，确保基金长期稳定运行。
一档医保未纳入个人账户的选择，本质是权衡公平性、效率与可持续性的结果。参保人应结合自身需求选择医保类型，并充分了解政策报销范围，合理规划医疗支出。（字数：497）
