医保卡里没钱仍可正常使用医保报销，关键点在于：报销资金来自统筹账户而非个人账户，只要参保状态正常且符合报销条件（如达到起付线），门诊和住院费用均可按规定比例报销，自付部分需现金支付。

1. 统筹账户是报销核心
   医保分为个人账户和统筹账户，个人账户余额用尽不影响报销资格。统筹账户由参保人共同缴费形成，专门用于支付符合规定的医疗费用。例如门诊超过起付线（通常300-500元/年）或住院费用，系统会自动按比例结算报销金额。

2. 操作流程三步走

   • 选择定点医院：就诊前确认医院为医保定点机构（可通过国家医保服务平台App查询）。
   • 主动出示医保卡：挂号、结算时刷卡或使用电子医保凭证，系统自动计算报销部分。
   • 支付自费部分：例如总费用800元，起付线300元后报销50%，实际支付550元（300+500×50%）。

3. 特殊情况处理

   • 急诊未带卡：先垫付费用，3个月内凭发票、病历等到医保局手工报销。
   • 异地就医：提前2天通过“国家异地就医备案”小程序登记，直接刷卡结算或回参保地报销。

总结：医保卡余额为0时，报销功能不受影响，重点在于正确使用统筹账户并保留就医凭证。建议定期查询参保状态，确保医保连续缴费，以充分享受保障权益。