年度大病保障范围 不直接包括医保 ，而是对医保报销后个人仍需负担的合规医疗费用进行二次补偿。具体说明如下：

一、保障范围界定

1. 基本医保报销后自付部分

   大病保险的保障对象是参保人员经基本医疗保险报销后，个人年度累计自付医疗费用超过起付线的部分。

2. 病种与金额标准

   • 覆盖25种重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病等）；

   • 报销比例根据费用区间分段，例如：

     • 0-4万元：85%

     • 4-8万元：90%

     • 8万元以上：95%。

二、与医保的关系

1. 互补而非替代

   大病保险是基本医疗保险的补充，两者共同构成多层次医疗保障体系，但保障范围不重叠。

2. 报销流程

   • 符合条件的大病医疗费用先由医保报销；

   • 超出医保支付限额的部分，再由大病保险按比例报销，实现“一站式”结算。

三、注意事项

• 起付线标准 ：各地根据经济水平确定，例如2024年部分城市起付线为1.5万元；

• 封顶线限制 ：职工医保年度最高支付限额为15万元，超过部分不参与大病保险报销；

• 特殊情形排除 ：因工伤、交通事故等特定原因导致的医疗费用不在保障范围内。

年度大病保障是对医保的补充，需先通过医保报销，再依据个人自付部分申请大病保险补偿。