小学生医保的选择需结合保障范围、报销比例及缴费方式等多方面因素综合考量，具体分析如下：

一、城乡居民医保（含新农合）

1. 保障范围

   覆盖门诊、住院及特殊疾病，但门诊报销比例通常低于职工医保（约50%-70%），且大医院门诊费用无法报销。

2. 报销比例与待遇

   • 住院报销比例较高（约70%），但设有起付线，超过部分按比例报销；

   • 门诊费用报销比例较低，且存在年度清零机制，未使用的额度无法结转。

3. 缴费与待遇连续性

   • 需每年缴费，缴费后次年1月1日生效，无等待期；

   • 个人缴费部分可结转下年使用，但政府补助部分不享受累计。

二、学生医保（通常指城乡居民医保）

1. 保障范围

   覆盖门诊、住院及特殊疾病，部分城市（如高校）报销比例可达90%。

2. 报销比例与待遇

   • 住院报销比例显著高于城乡居民医保（约90%），且无年度清零限制；

   • 门诊费用报销比例也较高，部分城市实现门诊全额报销。

3. 缴费与待遇连续性

   • 通常由学校统一组织办理，缴费后即可享受待遇；

   • 无强制缴费年限要求，保障终身。

三、职工医保（适用于有稳定工作的未成年人）

1. 保障范围

   覆盖门诊、住院及特殊疾病，报销比例高达70%左右。

2. 报销比例与待遇

   • 住院报销比例最高，门诊报销比例也较高；

   • 个人账户可累计使用，用于门诊或药店购药。

3. 缴费与待遇连续性

   • 需连续缴费满20年，退休后无需再缴；

   • 保障范围广，包含补充医疗保险、大病保险等。

四、选择建议

1. 优先选择学生医保

   若学生已参加城乡居民医保，其报销比例和待遇更优，尤其适合大医院就医需求。

2. 职工医保适合长期稳定就业者

   对于有稳定工作且单位缴费的未成年人，职工医保的报销比例和连续性更具优势。

3. 避免重复参保

   学平险与城乡居民医保存在保障重叠（如门诊、住院），建议根据实际需求选择，避免重复缴费。

小学生医保的选择需结合参保类型和实际医疗保障需求，城乡居民医保（含新农合）在报销比例和待遇连续性方面更具优势，而职工医保则适合长期稳定就业者。