根据医保政策规定，即使未办理实体医保卡，只要正常缴纳医保费用，医保个人账户通常会有资金入账。具体情况如下：

一、医保个人账户的构成与资金来源

1. 职工医保

   • 单位缴费部分按比例划入个人账户，个人缴费部分直接进入个人账户。

   • 个人账户资金每月按约定比例增加，用于门诊、药店购药等小额支出。

2. 城乡居民医保

   • 无个人账户，所有缴费均纳入统筹账户，直接用于门诊、住院等大额医疗费用报销。

二、未办卡情况下的资金状态

1. 资金已入账

   • 参保后即使未办理实体卡，医保中心仍会为每个人建立个人账户，并按规则划入资金。

   • 若缴费后超过6个月仍未制卡，部分地区（如广东）会自动在指定银行开设无实体卡的个人账户。

2. 资金用途限制

   • 未办卡期间，个人账户资金无法直接用于门诊购药或自费项目，但可用于住院、特殊门诊等符合规定的医疗费用报销。

三、注意事项

1. 地区政策差异

   • 不同地区对未办卡期间的资金处理方式可能不同，建议咨询当地医保部门确认。

   • 例如，广东地区明确要求参保6个月以上未办卡者开通无实体卡账户。

2. 影响报销流程

   • 未办卡可能影响门诊费用直接结算，需通过医院窗口或线上渠道办理医疗费用报销。

3. 建议办理

   • 尽快办理医保卡，避免影响医疗费用报销或个人账户待遇。

正常缴费但未办卡不会导致个人账户无钱，但需注意地区政策差异及报销流程要求。