退休后医保卡账户无钱发放可能由以下原因导致，需结合具体情况排查：

一、缴费年限未达标

1. 未缴够最低年限

   若累计缴费年限未达到当地规定（男性满25年/女性满20年），则无法领取职工医保待遇，个人账户也不会返钱。

2. 退休时缴费未完成

   部分退休人员因单位缴费延迟或系统操作问题，可能导致退休当月无法正常划拨医保费用。

二、社保卡功能与状态问题

1. 金融功能未激活

   若社保卡银行账户未激活，查询时将显示0余额。需通过银行或社保机构激活金融功能后，再查询医保账户。

2. 账户信息错误

   个人信息不完整或社保编号重复可能导致账户无法正常接收资金。需联系社保部门更正账户信息。

三、地区医保政策改革影响

1. 门诊共济保障改革

   部分地区正在推进门诊共济保障改革，可能调整个人账户计入方式，导致返钱延迟或暂停。

2. 注资时间差异

   个人账户资金可能按年注资，未到注资时间则无法收到返钱。需关注当地医保部门通知。

四、其他特殊情况

1. 储蓄账户关联问题

   若社保卡关联的银行储蓄账户未及时充值，可能影响医保待遇。建议联系单位确认公务员医疗补助是否已到账。

2. 社保卡冻结或盗用

   因违规操作（如套现、出借）导致账户冻结，需解除冻结后才能恢复功能。

建议处理步骤

1. 确认缴费年限 ：核对是否满足当地退休条件及缴费年限，未达标需补缴。

2. 激活社保卡 ：通过银行或社保机构激活金融功能，并检查账户状态。

3. 咨询当地医保部门 ：若上述问题均排除，建议联系当地医保机构核实政策及账户信息。

（注：医保个人账户资金调整后，报销比例可能提高但返钱金额减少，这是政策优化方向，无需过度担忧）。