关于交通事故理赔中医保与非医保部分的处理，需结合保险合同条款和法律规定综合判断，具体分为以下要点：

一、医保部分的赔付规则

1. 医保目录内费用全额赔付

   若医疗费用符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目及医疗服务设施标准，医保将全额支付。

2. 医保目录外费用自费

   超出医保支付范围的费用（如特殊药品、高端检查等）需由被保险人自行承担。

二、商业险的赔付规则

1. 补偿原则适用

   商业医疗保险遵循补偿原则，总报销金额不超过实际医疗费用。例如：

   • 有医保时，商业险可报销医保外自付部分的70%-90%（具体比例因保险公司而异）；

   • 无医保时，商业险按合同约定的比例（如75%）报销。

2. 免责条款的效力

   • 若合同中明确约定“医保外用药不赔”，但保险公司未充分履行提示说明义务，则该条款无效；

   • 保险公司需证明其已向投保人明确告知免责条款，否则不得以此为由拒绝赔付。

三、争议解决与法律依据

1. 医疗费用的认定

   医疗费需根据医疗机构出具的票据、病历及诊断证明等材料确定；

   若保险公司对用药合理性提出异议，需承担举证责任。

2. 法院判例参考

   • 若保险公司以“非医保用药”为由拒赔，且未证明用药合理性，则法院可能判决保险公司全额赔付；

   • 例如：某案例中，法院因保险公司未尽说明义务，判决其承担100%非医保用药费用。

四、特殊情形处理

• 抢救或紧急治疗 ：若因抢救等紧急情况使用非医保药品，保险公司通常需赔付；

• 责任划分 ：全责方通常需承担100%医疗费用，保险公司根据合同赔付剩余部分。

总结

医保仅覆盖目录内费用，医保外需自费或通过商业险报销。商业险的赔付受合同条款和免责条款约束，若保险公司未尽告知义务，相关条款可能被认定为无效。建议投保时仔细阅读合同条款，保留就医凭证以备理赔。