**有医保仍建议购买惠民保，两者互补可大幅降低医疗费用负担。**惠民保作为普惠型补充医疗险，能以极低保费（通常百元左右）覆盖医保无法报销的高额自费项目，尤其适合应对大病、特效药等巨额支出风险。

1. 医保保障有限，惠民保填补缺口
   医保仅报销目录内部分费用，且存在起付线、封顶线和比例限制。例如特效药、进口器械等医保外项目需完全自费，而惠民保可覆盖部分医保外费用，如特定高额药品、质子重离子治疗等。

2. 低保费高杠杆，防范灾难性支出
   惠民保年保费普遍100-200元，保额可达百万级别。以实际案例为例，某患者医疗总费用103万，医保报销后仍需自付82万，而惠民保二次报销可覆盖21万，显著减轻负担。

3. 带病投保友好，门槛极低
   多数惠民保不限年龄、职业，甚至允许既往症参保（部分责任除外），对健康异常人群尤为关键。医保无法单独应对慢性病或大病的长期治疗费用，惠民保提供额外托底保障。

4. 报销流程无缝衔接
   惠民保与医保系统直接对接，实现“一站式”结算，无需垫付后理赔。两者报销顺序为：医保先报销，惠民保自动覆盖剩余合规费用，操作便捷。

健康时百元投入可能看似多余，但一旦面临重大疾病，医保+惠民保的组合能有效避免“因病致贫”。建议优先投保政府指导的本地惠民保，经济允许可再补充商业医疗险。