关于退休时医保卡是否需要更换的问题，需根据当地政策和个人参保类型综合判断，具体说明如下：

一、是否需要更换医保卡

1. 必须更换的情况

   • 跨地区就医需求 ：若退休后常在外地生活或就医，需更换为第三代社保卡以支持全国实时结算，否则可能无法直接结算医疗费用。

   • 养老金发放方式 ：部分地区（如烟台市）要求将退休金发放账户变更为社保卡金融账户，否则可能影响养老金发放。

   • 系统升级或政策要求 ：若当地社保局明确停用第二代社保卡，需按通知办理更换。

2. 无需更换的情况

   • 本地就医且不跨区 ：若退休后仍在本地生活且无需异地就医，可继续使用原社保卡。

   • 未启用社保卡功能 ：若第二代社保卡仅用于基础功能（如存取款），且无异地就医需求，可暂不更换。

二、更换流程与注意事项

1. 所需材料

   • 本人有效身份证件（如身份证、退休证）。

   • 原社保卡（部分地区需同时提供）。

2. 办理渠道

   • 线下办理 ：携带材料至指定银行网点办理，部分地区支持跨地区线上申请（如烟台市通过官方微信公众号）。

   • 时间要求 ：部分城市规定社保卡到期前需完成更换，避免影响养老金发放或异地结算。

3. 特殊情况处理

   • 若忘记卡号需更换新卡号，需现场办理；若保留原卡号，可当场制卡。

   • 旧卡停用后，原医保待遇会自动转移至新卡，无需额外申请。

三、法律依据与政策依据

• 《社会保险法》 ：保障参保人员依法享受社会保险待遇，社保卡作为待遇发放载体，需与参保状态同步更新。

• 地方政策差异 ：具体换卡要求以当地社保局通知为准，建议退休前咨询当地社保部门。

建议退休人员根据自身实际情况，结合就医需求和养老金发放方式，及时办理医保卡更换手续，避免影响医疗报销和养老金领取。