退休医保和在职医保的主要区别体现在以下几个方面：

一、缴费与待遇享受

1. 缴费责任与比例

   在职职工由单位和个人共同缴纳医保费用，单位占比通常为60%-70%，个人缴纳20%-30%。退休职工一般无需缴费（部分地区可能缴纳少量费用）。

2. 缴费年限要求

   在职职工需累计缴费满15年才能享受医保待遇，退休后终身享受。若缴费年限不足，需补缴或继续缴费。

3. 待遇稳定性

   在职职工医保待遇由单位和个人缴费共同支撑，可能因工资调整而变动。退休职工医保待遇与养老金挂钩，相对稳定。

二、报销比例与范围

1. 报销比例差异

   退休职工报销比例通常比在职职工高，一般在80%-98.2%之间，且部分地区对长期缴费的退休人员有额外倾斜。例如，退休职工住院报销比例可能达90%，在职职工多为85%-90%。

2. 起付线与最高支付限额

   在职职工起付线为1800元，退休职工为1300元；两者最高支付限额均为30万元（含基本医疗10万元+大病统筹20万元）。但退休职工大额医疗费用报销比例更高（90%）。

3. 门诊与住院报销

   在职职工门诊报销比例较低（70%-90%），退休职工门诊报销比例普遍高于在职职工。住院报销方面，两者起付线相同（1300元），但退休职工自付比例更低。

三、个人账户管理

1. 资金来源

   在职职工个人账户资金来自缴费基数的一定比例（约2%-3%）。退休职工个人账户资金通常由医保基金按比例划入，金额可能高于在职职工。

2. 使用范围

   两者均用于支付门诊、购药等费用，但退休职工可能享受更高的门诊报销额度。

四、其他差异

1. 异地就医政策

   退休职工异地就医报销比例更高，且可能享受更宽松的备案流程。

2. 返款金额

   退休人员因养老金基数较高，医保返款金额可能高于在职人员。

总结

退休医保通过提高报销比例、降低自付门槛等措施，体现了对老年人的医疗保障倾斜。在职职工则通过较低缴费比例和较高个人账户金额实现风险共担。具体政策因地区而异，建议参保人员咨询当地医保部门。