我国医疗保障体系由 三重保障 构成，具体如下：

一、 基本医疗保险

1. 覆盖范围

   包括城镇职工医保和城乡居民医保，覆盖在职及非在职人员，是医疗保障的基石。

2. 保障内容

   覆盖住院、门诊费用及药品费用，通过医保基金补偿个人自付部分，显著减轻经济负担。

3. 政策成效

   近年来，居民个人医疗总费用占比从55.8%降至27%，基本医保覆盖药品种类增至3088种，覆盖人数超84.2亿。

二、 大病保险（大额医疗）

1. 定位

   作为基本医疗保险的补充，主要针对重大疾病医疗费用，实现“一站式”结算。

2. 报销规则

   • 职工医保 ：个人自付费用超过单位缴费额50%的部分按50%报销，超过年度最高支付限额（如45万元）后按90%报销。

   • 城乡居民医保 ：起付标准1.2万元，累计自付金额在3万-10万元部分报销65%，10万元以上部分报销75%，年度最高赔付限额40万元。

3. 覆盖范围

   农村及城市未参保人群可通过政府补贴参保，报销比例达60%以上，低保家庭额外增加5个百分点。

三、 医疗救助

1. 保障对象

   主要针对因疾病或意外导致医疗费用过重的特殊困难群体，如低保对象、特困人员等。

2. 保障内容

   • 资助参保 ：帮助符合条件的群体参保基本医疗保险；

   • 费用救助 ：对基本医保、大病保险支付后仍需自付的合规费用给予补贴。

3. 作用

   通过财政支持降低贫困群体的医疗负担，确保基本医疗权益。

四、 制度协同效应

• 多层次保障 ：形成“基本医保→大病保险→医疗救助”的梯次保障体系，覆盖广泛人群。

• 动态调整 ：例如职工医保大额医疗的年度最高赔付限额为45万元，城乡居民医保为40万元，根据经济情况适时调整。

以上三重保障通过不同层次、不同渠道覆盖医疗费用，形成综合保障链条，有效缓解群众“看病难、看病贵”的问题。