医保个人账户的钱不会清零，余额可累积使用且部分城市允许家庭共济。 医保个人账户资金属于参保人个人财产，即使当年未使用完毕，也会自动结转到下一年继续使用，不存在“过期作废”或“强制清零”的规定。但需注意，不同地区对账户资金的使用范围和管理规则可能存在差异。
医保个人账户资金具有长期有效性，无论是职工医保还是居民医保，个人账户余额均不会因年度更替而消失。例如，职工医保每月划入个人账户的金额未用完时，会像银行储蓄一样逐年累计。部分地区还允许家庭成员（如配偶、父母、子女）共享账户余额，用于支付定点医疗机构的就诊费用或药店购药。
灵活就业人员的医保个人账户同样适用累积规则，但个别地区可能对居民医保（如新农合）设置最低留存额度或限制使用场景，需提前咨询当地政策。若参保人跨地区转移医保关系，账户余额可随同转移或按规定提取。退休人员停缴保费后，个人账户仍会按比例定期划入资金，不影响原有余额的使用。
医保个人账户资金的安全性受法律保护，但建议定期查询余额并合理规划使用。例如，可将账户资金用于支付门诊慢性病用药、疫苗接种等符合规定的医疗消费，避免资金长期闲置。若参保人去世，账户余额可由继承人依法继承。
