​​有医保仍建议补充惠民保，因为医保报销有封顶线和目录限制，而惠民保能覆盖大病高额自费部分、特药及罕见病费用，且保费极低（年均百元左右），两者互补可显著降低医疗支出风险。​​

医保虽覆盖基础医疗需求，但存在三大局限：一是报销比例通常为50%-70%，剩余部分需自担；二是医保目录外费用（如进口药、质子重离子治疗）不报销；三是年度报销封顶线一般为当地平均工资6倍，对癌症等重大疾病远远不够。

惠民保的核心优势在于：①突破医保目录限制，覆盖20-100种高额特药费用；②报销比例最高达80%，且保额普遍超过100万；③允许带病投保，仅排除少数重大既往症，三高、结节人群均可参保；④政府背书产品稳定性强，如“沪惠保”2023年赔付率超90%。

两类人群尤其需要叠加投保：一是中老年群体，患病风险高但商业保险门槛高；二是已有慢性病或家族病史者，惠民保是少数可选的保障。以乳腺癌靶向药“帕妥珠单抗”为例，年费用约15万，医保不报销，而惠民保可赔付50%-70%。

医保和惠民保如同“打地基”与“加防护栏”的关系。在医疗成本持续上涨的背景下，每年花费一顿饭钱叠加惠民保，能有效防范“因病致贫”风险。建议在医保基础上，优先投保无健康告知的惠民保，再考虑商业百万医疗险。