45岁以上人群购买医保的关键是优先选择保障全面、健康告知宽松的百万医疗险或防癌医疗险，同时补充地方惠民保，重点关注续保条件与既往症条款。
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百万医疗险：覆盖住院、手术、门诊等综合医疗费用，保额高达百万，但健康告知较严格。高血压、糖尿病等慢性病患者可能被拒保，需优先选择支持智能核保或保证续保20年的产品。
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防癌医疗险：健康告知仅针对癌症相关病史，三高人群也能投保，适合被百万医疗险拒保的人群。缺点是仅报销癌症治疗费用，保障范围较窄。
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惠民保：由政府指导的普惠型保险，无年龄、职业限制，可带病投保，但报销比例较低（通常60%-80%）。适合作为补充保障，尤其是有既往症的中老年人。
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续保稳定性：45岁以上投保需重点关注条款中是否注明“保证续保”，避免因理赔或产品停售失去保障。短期医疗险可能每年重新审核，存在停售风险。
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缴费与保额平衡：年龄越大保费越高，可适当降低保额换取长期保障。例如，60岁投保百万医疗险年费约2000元，需权衡预算与需求。
45岁后配置医保需结合健康状态与预算，优先锁定长期保障，及时投保避免年龄超限。若健康状况不佳，惠民保+防癌险组合是务实选择。
