医保买药主要使用个人账户资金的原因及机制如下：

一、账户构成与资金来源

1. 个人账户的组成

   医保个人账户由参保人个人缴纳的医保费（通常占缴费总额的2%-8%）和单位缴费中划入的部分（如1%-2%）共同构成。其中，单位缴费划入部分属于全体参保人员共有的统筹基金，与个人账户的资金性质不同。

2. 资金用途

   个人账户资金主要用于支付门诊、急诊医疗费用和定点药店的药品费用。当医疗费用超过个人账户额度时，超出部分由统筹账户支付。

二、报销机制与账户使用规则

1. 门诊和药店购药

   个人账户资金直接用于支付门诊费用和在定点药店的药品费用，无需额外报销。例如，在药店购药时，系统会自动从个人账户扣除相应金额。

2. 住院等大额费用

   住院等大额医疗费用由统筹账户支付，个人账户仅用于支付自费部分（如起付线、封顶线后的费用）。此时医保卡会切换为“住院模式”，自动划转统筹基金进行结算。

3. 个人账户余额管理

   个人账户资金不可提现，必须用于医疗消费。若账户余额不足，需自费支付；结余部分可结转下期使用。

三、政策设计理念

1. 风险共济与公平性

   通过将单位缴费划入统筹账户实现风险共济，避免个别参保人因高额医疗费用负担过重。个人账户则通过个人缴费与小额自费相结合，鼓励合理医疗消费。

2. 激励机制

   个人账户资金专款专用，可激励参保人规范就医行为，减少不必要的医疗开支。

总结

医保买药主要使用个人账户资金，是因为个人账户专门用于门诊和药店购药，而统筹账户用于支付住院等大额费用。这种分账机制既体现了“个人缴费，个人账户，个人权益”的原则，又通过资金分流实现了医保基金的高效管理。