免赔额高，保障有限

枣惠保作为一款由政府指导的普惠型补充医疗保险，虽然具有覆盖范围广、投保门槛低等特点，但也存在以下缺点和潜在问题：

一、核心缺陷

1. 免赔额较高

   多数产品的免赔额在1万-2万元之间，超过免赔额的部分需用户自行承担，导致小额医疗费用无法得到有效报销。

2. 不保证续保

   保障期限通常为1年，到期后是否续保需根据官方通知，存在续保不确定性。

3. 报销比例有限

   • 仅对医保目录内费用、特定药品（需在约定清单内）及罕见病药品报销，且既往症患者报销比例可能降至40%-60%。

   • 异地就医需先备案且依赖基本医保报销，自费部分才能获补助。

二、其他潜在问题

1. 保障范围不全面

   仅覆盖住院医疗费用、特定药品和罕见病，门诊、特定门诊等小额或特殊需求无法保障。

2. 投资属性争议

   部分产品存在“保本保息”宣传，但实际为商业保险，存在保险公司经营风险，且可能收取较高管理费用。

3. 条款细则复杂

   关于药品目录、报销流程、异地就医条件等细则较为复杂，普通用户理解难度较大。

三、适用建议

• 重点保障人群 ：适合医保覆盖不足、存在重大疾病风险或高额医疗费用的家庭。

• 风险提示 ：需关注产品续保条款，避免因政策调整影响保障；理性看待“高收益”宣传，优先选择保障核心需求的保险产品。

• 补充方案 ：可结合商业医疗保险、大额医疗险等形成多层次医疗保障体系。

建议购买前仔细阅读合同条款，咨询专业人士，根据自身健康状况和经济能力综合决策。