国寿福终身寿险至尊版是否值得购买，需结合个人需求和风险承受能力综合判断，以下是关键分析：

一、产品核心优势

1. 终身保障

   提供自18岁至60岁（成人版）或0-17岁（少儿版）的终身保障，涵盖身故、重大疾病、意外身故/伤残等，且保额逐年增长（每年按基本保额的3%递增）。

2. 灵活交费与附加功能

   支持趸交、5-30年分期交费，缴费期限越长每年保费越低。可附加重疾险、医疗险等，形成综合保障计划。

3. 轻症豁免与理财属性

   轻症赔付20%保额且仅限1次，重疾赔付后附加险终止。保单具有储蓄功能，现金价值可提取作为养老金或应急资金。

二、潜在不足

1. 保费较高

   相比其他同类产品，初始投入较大，可能超出预算有限人群的承受能力。

2. 保障限制

   • 仅提供身故保障，不包含全残保障；

   • 重疾附加险轻症赔付比例（20%）和次数（1次）低于市场主流产品。

3. 免责条款较多

   共有8条免责条款，若符合条款规定，可能无法获得赔付。

三、适用人群建议

• 适合人群 ：

  • 需终身保障且预算充足者；

  • 重视长期稳定保障与理财功能的人群；

  • 已有子女教育金规划，希望增加家庭风险抵御能力者。

• 慎用人群 ：

  • 依赖重疾保障的年轻消费者；

  • 无法承担较高保费支出者；

  • 对保障全面性要求较高者（如需中症保障）。

四、购买建议

建议通过中国人寿官方渠道详细阅读合同条款，对比其他竞品保障力度，结合自身健康状况和经济实力决策。若对轻症保障需求较高，可优先考虑附加独立重疾险。