医保余额充足却需要自费的原因主要有以下几点：医保报销范围有限、起付线与封顶线的限制、医保目录外的费用以及部分特殊治疗或药物不在医保范围内。

医保报销范围有限。医保并不是对所有的医疗费用都进行报销，它主要覆盖的是基本的医疗服务和药品费用。例如，一些高端的体检项目、进口药物以及某些特殊的医疗服务可能不在医保报销的范围内。即使医保账户里有余额，如果所接受的医疗服务或购买的药品不在医保报销范围内，就需要自费。

起付线与封顶线的限制。医保报销通常设有起付线和封顶线。起付线是指在医保报销之前，患者需要自己支付一定金额的医疗费用，这部分费用是不能用医保余额抵扣的。封顶线则是指医保报销的最高限额，超过这个限额的部分也需要自费。即使医保余额充足，如果医疗费用超过了封顶线，超出的部分依然需要患者自己承担。

第三，医保目录外的费用。医保报销的药品和医疗服务是按照国家制定的医保目录来执行的。目录外的药品和医疗服务，如一些新型的特效药、进口医疗器械等，是不能使用医保报销的。如果患者使用了医保目录外的药品或服务，就需要自费支付相应的费用。

部分特殊治疗或药物不在医保范围内。一些特殊的治疗手段，如某些高端的癌症治疗、基因治疗等，以及一些稀缺的药物，可能不在医保报销的范围内。这些治疗和药物通常费用较高，患者需要自费支付。

医保余额充足却需要自费的原因主要包括报销范围有限、起付线和封顶线的限制、医保目录外的费用以及部分特殊治疗或药物不在医保范围内。了解这些原因可以帮助患者更好地规划医疗费用，避免因突发的大额医疗支出而造成经济压力。建议在就医前详细了解医保政策，合理选择医疗服务，以最大化地利用医保资源。