百万医疗险和沪惠保各有特点，选择需结合个人需求和健康状况。以下是综合对比分析：

一、核心差异对比

1. 保障范围

   • 百万医疗险 ：覆盖住院、门诊手术、住院前后门急诊等更全面的医疗费用，保额通常达百万。

   • 沪惠保 ：主要保障医保目录外住院、特病门诊及院外特定药品自费费用，不包含门诊手术和住院前后的门急诊。

2. 投保条件

   • 百万医疗险 ：需通过严格健康告知，限制年龄、职业和既往症（如重大疾病或慢性病）。

   • 沪惠保 ：无年龄、职业、健康限制，既往症可承保。

3. 保费与免赔额

   • 沪惠保 ：保费低至129元/年，免赔额1.2万-1.6万，小额支出不报销。

   • 百万医疗险 ：保费较高（如平安e生保约1000元/年），免赔额通常1万，重疾医疗无免赔。

4. 续保条件

   • 沪惠保 ：续保条件宽松，可能提供续保优待。

   • 百万医疗险 ：部分产品提供1-20年保证续保，但需满足健康告知要求。

5. 增值服务

   • 沪惠保 ：可能包含新冠特效药购买优惠等特定服务。

   • 百万医疗险 ：一般无额外增值服务。

二、适用人群建议

1. 优先百万医疗险的人群

   • 健康人群 ：无需担心健康告知限制，可享受全面保障。

   • 经济条件较好者 ：百万医疗险的高保额可覆盖大额自费，尤其适合“以药养医”场景。

2. 优先沪惠保的人群

   • 中低收入家庭 ：保费低廉且无健康门槛，适合基础医疗保障需求。

   • 特定地区居民 ：如上海参保人，可享受本地定制化保障。

   • 既往症患者 ：无法通过百万医疗险投保，但可通过沪惠保获得补充。

三、其他注意事项

• 医保使用规则 ：沪惠保需先自费后报销，百万医疗险部分产品可免赔后直接赔付。

• 药品覆盖 ：沪惠保仅覆盖21种药品，百万医疗险通常覆盖80多种。

• 地区差异 ：如杭州推出的“杭州市民保2024”实现0免赔，类似产品值得关注。

建议根据自身健康状况、经济实力及保障需求，选择最适合的保险产品。若预算充足且注重全面保障，百万医疗险更优；若需经济实惠且保障基础，沪惠保是更合适的选择。