选综合保障，保额匹配

购买意外险时需结合个人情况选择合适产品，以下是关键注意事项及建议：

一、核心保障内容

1. 意外身故/伤残

   选择覆盖1-6类职业的意外险，高危职业（如消防员、刑警）需额外购买高危职业意外险。

2. 意外医疗保障

   确保包含门诊/住院医疗费用报销，优先选择免赔额为0、报销比例100%的产品，并关注是否覆盖社保外用药和进口药。

3. 其他附加保障

   • 猝死保障 ：建议选择附加猝死条款的产品，保额建议为年收入的10倍。

   • 旅游意外险 ：若常出国或参与高风险运动（如滑雪、潜水），需购买专门产品，注意境外旅游险的保额限制。

二、保额选择

• 家庭经济支柱 ：保额需覆盖家庭3-5年生活费用，建议选择综合意外险或附加猝死条款。

• 普通成年人 ：保额建议为家庭债务的1.5-2倍。

• 少儿/老年人 ：

  • 10周岁以下：身故保额不超过20万元；

  • 老年人：需重点关注骨折、医疗等保障，优先选择0免赔、100%报销的产品。

三、职业与年龄限制

• 职业分类在1-6类之间，高危职业（4-6类）通常不承保，需单独购买。

• 年龄范围覆盖0-100岁，但少儿、青少年需侧重医疗保障，老年人需强化医疗和骨折保障。

四、购买方式与渠道

1. 线上渠道 ：通过保险公司官网或专业平台（如慧择保险网）购买，可获取专业咨询。

2. 线下渠道 ：通过保险公司或代理机构购买，适合需要面对面咨询的情况。

五、注意事项

1. 免责条款 ：仔细阅读免责条款，避免因违法犯罪、高风险运动等情形被拒赔。

2. 定期评估 ：每年重新审视保障需求，根据经济状况调整保额。

3. 多份叠加 ：若需更高保额，可通过多份保险叠加（如年收入100万客户建议保额1000万）。

建议优先选择综合意外险，搭配医疗津贴和猝死保障，再根据职业、年龄等特征补充专项险种，以实现风险全面覆盖。