保险报销的起算时间并非从住院开始，而是根据保险合同的具体约定和相关法律法规来确定。以下是具体说明：

一、医保报销起算时间

1. 基本医疗保险

   通常以 被保险人因疾病或意外发生的时间 （如入院时间、受伤时间等）为起算点，而非实际住院时间。例如，因意外受伤住院，理赔从受伤当天开始计算；因疾病住院，可能从确诊或入院时间开始。

2. 重大疾病保险

   一般从 确诊时间 开始计算住院时间，出院前完成报销流程。

二、报销流程与时间节点

1. 直接结算流程

   • 在定点医疗机构就医时，通过医保卡直接结算医保报销部分，个人仅支付自费项目。

   • 出院时，医院会根据医保政策自动计算并扣除自付金额，多退少补。

2. 垫付服务（部分商业保险）

   部分商业医疗保险允许住院期间申请垫付，出院后提交材料报销。

三、注意事项

• 起付线与报销比例 ：医保报销需达到当地起付线，超过部分按比例报销（通常为80%左右），具体比例因地区和医院而异。

• 报销时效 ：医保报销通常有1年时效，需在出院后1年内办理。

• 材料要求 ：报销需提供住院发票、费用清单、诊断证明等材料。

四、特殊情况处理

• 未及时结算 ：若因故未能出院结算，需先自费支付，出院后补办报销手续。

• 异地就医 ：需提前备案，报销比例可能降低，具体以参保地政策为准。

保险报销起算时间以实际发生保险事故的时间为准，而非住院时间，具体操作流程需结合医保类型和保险条款。