根据相关政策和搜索结果，医保卡满十年是否需要更换需根据具体情况判断，具体说明如下：

一、医保卡与金融账户的关系

1. 金融账户有效期

   社保卡包含金融账户（银行账户），其10年有效期是指金融账户的有效期。若超过10年且未办理续期，金融功能将受限，无法正常使用（如存取现金、转账等）。

2. 社保功能独立性

   医保功能与金融账户独立，社保卡到期后仍可正常使用，无需更换。

二、是否需要更换的具体情形

1. 必须更换的情况

   • 金融账户过期且未续期 ：若社保卡金融账户超过10年且未办理续期，需更换新卡以恢复金融功能。

   • 社保卡损坏/污损 ：若社保卡因损坏、污损或残缺无法辨认，需申请换发新卡。

2. 无需更换的情况

   • 金融账户未到期 ：若社保卡金融账户未超过10年，或已办理续期，可继续使用。

   • 仅需保留社保功能 ：对于未到退休年龄且金融账户仍可用的参保人，建议保留原卡以备就医使用。

三、建议与注意事项

1. 及时办理续期 ：若需保留金融功能，建议在到期前30日内向社保局或银行申请续期。

2. 优先保留就医功能 ：若已办理退休，建议优先保留社保功能，及时更换金融账户失效的社保卡。

3. 办理流程 ：更换社保卡需携带身份证、社保卡及申请表，部分地区需10-15个工作日制卡。

医保卡满十年是否需要更换取决于金融账户状态和实际需求，建议根据自身情况及时咨询当地社保局或银行办理。