职工医保退休和在职住院报销待遇存在多方面差异，主要区别如下：

一、报销比例差异

1. 在职职工

   报销比例通常为70%-90%，具体因地区和医院级别而异。

2. 退休职工

   报销比例普遍高于在职职工，根据工龄不同有所区分：

   • 工龄30年以上：90%

   • 工龄21-30年：85%

   • 工龄15-21年：80%

   • 工龄不足15年：75%

二、起付线与最高支付限额

1. 起付线

   在职职工：1800元

   退休职工：1300元（部分城市如北京为1000元）

2. 最高支付限额

   在职职工和退休职工均为30万元（基本医疗+大病统筹）

   但退休职工大额医疗费用报销比例更高（在职85%，退休90%）

三、个人账户使用规则

1. 在职职工

   个人账户资金来自单位缴费和个人缴费，用于门诊、药店购药等，年终结清。

2. 退休职工

   个人账户资金通常由医保基金划入，金额可能高于在职职工，且终身享受医保待遇。

四、其他差异

1. 缴费状态

   在职职工需持续缴费，退休后停止缴费（部分地区允许补缴）。

2. 异地就医政策

   退休职工异地就医报销比例通常更高，政策更优惠。

3. 门诊费用

   在职职工门诊报销比例70%-90%，退休职工85%-90%，但两者起付线不同。

五、政策说明

医保政策存在地区差异，例如北京、上海等一线城市与中小城市标准不同。建议参保人员咨询当地医保部门，了解具体细则。

退休职工在医保报销方面享有更多优惠，主要体现在比例提升和封顶线提高，而在职职工则通过个人缴费获得更高报销额度。