职工医保未退休与退休状态下的主要区别如下：

一、缴费状态与待遇享受时间

1. 在职职工

   需持续缴纳医保费用，医保待遇与缴费年限和地区政策相关。即使未到法定退休年龄，只要满足缴费年限要求，即可享受门诊、住院等医保待遇。

2. 退休职工

   办理退休手续后，停止缴纳医保费用，但可终身享受医保待遇。退休待遇的享受以法定退休年龄和累计缴费年限为前提。

二、报销比例与待遇标准

1. 在职职工

   • 门诊/急诊 ：1300元起付，70周岁以下报销70%，70岁以上报销80%（部分地区有差异）。

   • 住院 ：首年起付1300元，后续按50%比例报销，年度最高支付限额7万元。

   • 个人账户 ：用于支付门诊、购药等小额费用，金额由个人缴费和单位缴费共同构成。

2. 退休职工

   • 门诊/急诊 ：1300元起付，统一报销70%（部分地区可能更高）。

   • 住院 ：首年起付1300元，后续按65%比例报销（部分地区差异较大）。

   • 个人账户 ：由医保基金按比例划入，金额通常高于在职职工。

三、其他关键差异

1. 缴费责任与比例

   • 在职职工：单位和个人共同缴费，单位占比通常60%-80%，个人20%-30%。

   • 退休职工：一般无需缴费（部分地区可能缴纳少量费用）。

2. 待遇稳定性

   • 在职职工：医保待遇与工作单位保持关联，离职后需重新参保。

   • 退休职工：待遇由社保基金发放，稳定性更高。

3. 异地就医政策

   • 退休职工异地就医报销比例通常更高，限制较少。

四、特殊情况说明

• 医保断缴影响 ：在职期间断缴医保将暂停待遇，退休后需补缴才能恢复。

• 病退与正常退休 ：因病退休（未达法定退休年龄）与正常退休待遇相同，均无需继续缴费。

在职职工需通过缴费积累待遇，退休后则享受更高比例的医疗保障；退休后无需缴费但可终身享受医保待遇，两者在保障范围、费用承担等方面存在本质差异。