根据河南省医保政策，退休时医保缴费年限不足20年的处理方式如下：

一、一次性补缴

1. 补缴标准

   • 以退休时上年度全省平均工资为基数，单位按8%、个人按6%的比例缴费；

   • 若退休时缴费基数为5000元，则每月补缴金额为5000×8%或5000×6%。

2. 补缴年限

   • 需补缴至满20年，例如差5年则补缴5年。

3. 补缴费用来源

   • 由退休人员或其子女承担，单位职工由单位缴费，灵活就业人员由个人缴费。

二、继续缴费至满20年

1. 缴费标准

   • 按退休时上年度全省平均工资的6%缴纳（灵活就业人员）或8%（单位职工）。

2. 缴费期限

   • 需持续缴费至达到20年，期间医保待遇正常享受。

三、转为居民医保

1. 待遇差异

   • 转为居民医保后，无法享受职工医保的门诊、住院等保障，但可获基础医疗保障。

2. 适用场景

   • 适合经济条件一般、无法承担补缴费用或不愿继续缴费的退休人员。

四、注意事项

1. 时间节点

   • 需在退休前或退休后6个月内办理补缴手续，逾期可能影响待遇享受。

2. 个人账户影响

   • 补缴期间个人账户不累计缴费年限，但待遇按新政策计算。

3. 政策咨询

   • 建议提前向当地医保部门确认具体操作流程及费用计算方式，避免遗漏。

五、示例计算

以退休时上月缴费基数5000元为例，若需补缴3年（差额5年）：

• 每月补缴金额：5000×5.6% = 280元；

• 总补缴金额：280×36 = 10080元。

综上，可根据经济状况选择一次性补缴、继续缴费或转为居民医保，建议结合自身情况制定最优方案。