商业养老保险主要分为以下几种类型，每种类型都有其特点和适用人群：

1. 养老年金保险

特点：

• 固定领取：在约定的年龄（如60岁）开始，每年或每月固定领取一笔养老金，活多久领多久4。
• 安全可靠：收益写进合同，不受市场波动影响6。
• 终身领取：提供终身的现金流，保证养老生活4。

适用人群：

• 希望在退休后有稳定现金流的人群。
• 希望通过保险锁定未来收益的人群。

2. 增额终身寿险

特点：

• 灵活领取：可以通过减保或退保的方式灵活领取现金价值，满足不同阶段的资金需求6。
• 复利增长：现金价值按复利增长，时间越长，收益越高6。
• 财富传承：可以通过指定受益人的方式实现财富传承10。

适用人群：

• 希望资金灵活使用的人群。
• 有财富传承需求的人群。

3. 分红型养老险

特点：

• 分红收益：除了固定收益外，还有不确定的分红收益，抗通胀7。
• 保底收益：有最低保证收益，一般为1.5%-2.0%7。

适用人群：

• 希望获得额外收益的人群。
• 相对保守，不愿意承担风险的人群12。

4. 万能型寿险

特点：

• 保底收益：有最低保证收益，一般为1.75%-2.5%7。
• 额外收益：有不确定的额外收益，按月结算，复利增长7。
• 账户透明：账户价值透明，可以随时查看7。

适用人群：

• 希望资金有一定灵活性的人群。
• 希望获得保底收益的同时有机会获得额外收益的人群。

5. 投资连结保险

特点：

• 投资账户：设有不同风险类型的投资账户，与不同投资品种的收益挂钩7。
• 专家理财：由专家进行投资管理7。
• 高风险高收益：投资风险较高，但潜在收益也较高7。

适用人群：

• 有较强风险承受能力的人群。
• 希望通过投资获得较高收益的人群。

6. 两全保险

特点：

• 生死两全：既保障生存又保障身故10。
• 返还保费：如果生存到约定年龄，可以返还保费或保额10。

适用人群：

• 希望获得生存和身故双重保障的人群。
• 希望在生存到约定年龄时获得返还的人群。

选择建议

• 如果希望在退休后有稳定现金流，建议选择养老年金保险。
• 如果希望资金灵活使用，有财富传承需求，建议选择增额终身寿险。
• 如果希望获得额外收益，抗通胀，建议选择分红型养老险或万能型寿险。
• 如果有较强风险承受能力，希望通过投资获得较高收益，建议选择投资连结保险。
• 如果希望获得生存和身故双重保障，建议选择两全保险。

以上建议仅供参考，具体选择还需根据个人需求和经济状况来决定。如有需要，建议咨询专业保险顾问。