关于医保缴纳20年但未达到退休年龄的情况，具体处理方式如下：

一、职工基本医疗保险

1. 缴费年限要求

职工医保要求累计缴费满25年（部分地区为20年），退休时才能停止缴费并享受待遇。若已累计缴费满20年但未退休，需继续缴费至退休年龄，否则可能无法享受医保待遇。

2. 缴费中断影响

若在退休前中断缴费，需补缴才能恢复医保待遇。补缴时按退休时上年度职工月平均工资计算，但需满足“缴费年限+连续缴费年限≥25年”的条件。

3. 选择权与风险

• 继续缴费 ：保障医保待遇，退休后无需再缴费。

• 暂停缴费 ：可能延长退休后享受医保的时间，但需承担未来医疗费用自费风险。

二、居民基本医疗保险

1. 缴费年限要求

居民医保通常要求终身缴费，退休后仍需按月缴纳才能享受待遇。

2. 断缴后果

若中断缴费，当年及后续医疗费用需自费，且无法享受大病等专项保障。

三、特殊情形处理

• 补缴政策差异 ：不同地区对补缴年限、基数等有具体规定。例如北京要求外地人需满足“2011年7月1日前参保且累计缴费满10年”等条件。

• 一次性补缴 ：部分地区允许退休后一次性补缴不足年限，但需符合当地政策规定。

四、建议

1. 确认参保类型 ：职工医保和居民医保的缴费年限要求不同，需根据自身参保类型判断。

2. 经济能力评估 ：若选择继续缴费，建议评估经济基础，避免未来医疗费用负担过重。

3. 咨询当地社保部门 ：具体补缴流程和年限以当地最新政策为准，可通过社保官网或线下机构咨询。

综上，医保缴纳20年但未退休时，建议优先选择继续缴费至退休，以保障长期医疗保障。若经济条件允许，可结合当地政策选择一次性补缴。