在知道自己要做手术的情况下投保，其法律效力及保险公司的理赔责任需要根据具体情况进行分析。以下从法律依据、合同条款和典型案例三个方面进行解答：
1. 法律依据：保险合同的基本原则
根据《中华人民共和国保险法》第四条的规定，保险活动应当遵循“最大诚信原则”，投保人在投保时需如实告知与保险标的有关的重要事实。如果投保人未如实告知，保险公司有权解除合同或拒绝赔付。但如果保险公司在合同成立时未对投保人进行充分询问，或未明确要求告知相关情况，则可能无法主张解除合同。
2. 合同条款：具体约定对理赔的影响
保险合同的条款是判断理赔责任的重要依据。不同类型的保险产品（如重疾险、意外险、医疗险）对手术的定义和理赔条件有所不同。例如：
- 重疾险：通常要求被保险人因合同约定的重大疾病（如心脏手术）接受治疗，并在保险期间内提出理赔申请。
- 意外险：需明确是否涵盖手术相关的意外责任，且理赔通常基于手术过程中的意外事故。
- 医疗险：通常对手术费用进行报销，但需符合保险合同中对治疗范围和医疗机构的要求。
投保人在手术前投保，若未如实告知相关病情或手术计划，保险公司可能以“未如实告知”为由拒绝理赔。但如果保险公司未在投保时明确询问或未尽到审核义务，则可能无法据此拒赔。
3. 典型案例：法院判决与参考
（1）心脏支架手术拒赔案
某被保险人因冠心病接受冠状动脉支架植入手术，保险公司以“非开胸手术”为由拒绝赔付。法院最终判决保险公司应按合同约定赔付保险金。这表明，即使手术类型与保险条款存在争议，只要符合合同约定的赔付条件，保险公司仍需承担赔付责任。
（2）紧急手术未在约定医院治疗案
某被保险人在病情危急的情况下未在保险合同约定的医院接受手术，保险公司以违反合同约定为由拒赔。法院判决保险公司仍需赔付，理由是被保险人选择的治疗方案符合紧急医疗需求，且保险公司设定医院限制的目的是风险控制，而非剥夺被保险人获得保障的权利。
4. 建议：如何规避理赔纠纷
为了避免因手术前投保引发的理赔纠纷，建议投保人采取以下措施：
- 如实告知：在投保时，如实告知自身健康状况和手术计划，避免因隐瞒事实导致合同解除或拒赔。
- 仔细阅读合同条款：了解保险产品的保障范围、理赔条件和免责条款，确保手术符合保险合同的要求。
- 及时报案和提交材料：在手术完成后，及时向保险公司报案，并提交完整的医疗证明、手术记录等材料，以便顺利理赔。
总结
知道自己要做手术仍投保的行为本身并不违法，但需符合保险合同约定和诚信原则。投保人应如实告知，保险公司也需尽到审核义务。若发生理赔纠纷，法院会根据合同条款和具体情况作出判决。因此，投保人在手术前投保时，务必充分了解保险条款并如实告知相关情况，以规避潜在的法律和理赔风险。
